Wichtige Kriterien bei der Auswahl einer PKV Wechsel Krankenversicherung Worauf es in der privaten Krankenversicherung wirklich ankommt (Wechsel Krankenversicherung) Langfristige Beitragsentwicklung: Nicht nur der aktuelle Beitrag, sondern vor allem die langfristige Entwicklung ist wichtig. Schließlich wählt man die PKV fürs Leben! Merkt man erst später, daß man keinen langfristig sinnvollen Versicherer gewählt hat, bringt ein erneuter Wechsel innerhalb der PKV meist schwerwiegende Nachteile mit sich: Nachteile eines erneuten Wechsels Ein späterer Wechsel ist in verschiedener Hinsicht ungünstig: Höheres Alter, dadurch höherer Beitrag, Verlust der normalen Altersrückstellungen, Verlust der zusätzlichen 10 % Altersrückstellung zur Begrenzung der Beiträge ab 65, ggf. Risikozuschlag bei schlechteren Gesundheitsverhältnissen, ggf. später keine Wechselmöglichkeit mehr aus gesundheitlichen Gründen. (siehe auch Wechsel Krankenversicherung) Wechsel Krankenversicherung Anzeichen, wonach man voraussichtlich auf Dauer bei einem Versicherer gut aufgehoben ist: Langfristig beibehaltene Tarifwerke: Der häufigste Anlaß für neue Tarifwerke ist, daß die Beiträge zu teuer wurden. Der neue Tarif mag ja günstig sein, aber wie sind die Anzeichen, ob er es auch bleibt? Surminski: Viele neue Tarife erblicken nicht das Licht der Welt, weil der Versicherer den Kunden etwas Gutes tun will, sondern aus schierer Verzweiflung. Der alte Tarif ist hoffnungslos überlastet. Mit ihm kann man auf dem Markt keine Kunden mehr gewinnen." Und: Geht das Neugeschäft in neue Tarife, steigen die Alt-Tarife um so stärker an, denn die Beitragserhöhungen werden pro Tarifwerk eigenständig beschlossen, und ältere Tarife werden aufgrund der Altersstruktur voraussichtlich stärker erhöht. (Unterthema Wechsel Krankenversicherung) Surminski: "Unternehmen, die über Jahrzehnte an einem Tarifwerk festhalten, haben die Vermutung für sich, dass sie den alten Tarif sauber kalkuliert haben, und dass er nicht durch eine laxe Annahmepolitik zu stark belastet ist." Verzicht auf "Lockangebote" ..mit womöglich unzureichenden Leistungen. Günstige, abgespeckte Einsteiger-Tarife mögen zum Beginn sinnvoll sein, aber: gibt es auch vernünftige, dauerhafte Folge-Tarife? Oder wird es dann überproportional teurer? Surminski: "Im allgemeinen kann man den Rat geben, einem Versicherer mit durchschnittlichem Beitragsniveau den Vorzug zu geben vor einem Billiganbieter.“ (ähnliche Themen Wechsel Krankenversicherung) Hohe Rückstellungen Vernünftige, nach Möglichkeit überdurchschnittlich hohe Rückstellungen (RfB-Mittel), aus denen Beitragserhöhungen gedämpft werden können. Diese Mittel sind ein zusätzliches "Konto", aus dem laufend gezehrt wird, das aber auch laufend neu gefüllt wird. Man kann erwarten, daß hohe Rückstellungen, die langfristig aufgebaut wurden, gemäßigtere Anpassungen bedeuten. Surminski: "Von der Höhe der für die Versicherten angesammelten Überschüsse hängt es z.B. ab, ob das Unternehmen genügend Mittel hat, um notwendig werdende Beitragsanpassungen abzumildern." Niedrige Abschluss- und Verwaltungskosten Langfristig gesehen möglichst durchschnitt lich hohe oder unterdurchschnittliche Abschluß- und Verwaltungskosten, damit der Beitrag nicht unnötig in die Höhe getrieben wird. Wenn ein Versicherer stark expandiert, erhöht das die Abschlußkosten; das ist nicht unbedingt nachteilig. Bleibt es aber langfristig so, muß der Kunde diese erhöhten Kosten mittragen, und wahrscheinlich gibt es auch größeren Anpassungsbedarf. Surminski: „Eine Faustregel besagt jedoch, dass Unternehmen, die hohe Abschlusskosten haben, aus Sicht der Kunden nicht die besten Versicherer sind.“ (siehe auch Wechsel Krankenversicherung) Langfristig etablierte Versicherer: Junge Versicherer können anfangs mitunter mit günstigen Beiträgen arbeiten. Sie haben noch keine belastenden Altbestände. Dies wird sich aber im Laufe der Zeit ändern. Erst dann wird sich zeigen, wie der Versicherer damit zurechtkommt. Die langfristige Beobachtung und Beurteilung der Tarifwerke sowie der Unternehmensdaten ist noch nicht möglich. Bei lange etablierten Versicherern dagegen ist das gut möglich, und man kann sehen, ob dieser langfristig bei seinen Tarifwerken blieb, oder nicht. Surminski: „Neugründungen haben den Vorteil, dass sie mit einer neuen Risikostruktur anfangen können, und nicht auf alten, schaden- trächtigen Beständen sitzen. ... Viele Jungunternehmen sind in der Risikoprüfung eher großzügig, aus dem einfachen Grunde, weil sie unbedingt wachsen wollen, also niemanden ablehnen dürfen. Sie beginnen mit einer günstigen Risikostruktur, können also auch günstige Beiträge bieten, verschlechtern diese Struktur aber bald durch eine großzügige Annahmepolitik." Wechsel Krankenversicherung Die langfristige Betrachtung der Unternehmensdaten halten wir für wichtiger, als nur das letzte Jahr. Vorsichtige Annahmepolitk: Eine Rolle spielt auch die Annahmepolitk: Wer wirklich erhöhte Risiken vergleichsweise problemlos annimmt, muß damit rechnen, damit die Beiträge langfristig in die Höhe zu treiben. Diese Versicherer können als "Magnet" für schlechtere Risiken werden. Stimmen die langfristigen Kriterien, kommt es weiter an auf: Leistungen und Beitrag: Natürlich müssen die Leistungen stimmen. Oft kommt es mehr darauf an, daß die persönlichen Schwerpunkte überwiegend erfüllt sind, nicht nur auf "gute Punktwerte". Ansonsten ist natürlich immer ein gutes Beitrags/-Leistungsverhältnis von Bedeutung, jedoch nie ohne Beachtung der langfristigen Kriterien. (Unterthema Wechsel Krankenversicherung) Achtung: Neue Tarife haben häufig ein besonders gutes Beitrags/-Leistungsver- hältnis. Die Frage ist: Ist der Beitrag in Relation zum Markt so haltbar? Gute Leistungen haben immer ihren Preis, und der muß bezahlt werden. Selbstverständlich kann man auch "die günstigste Versicherung" wählen. Jedoch halten wir das nur für sinnvoll, wenn der Versicherer durch solide Unternehmensdaten und stabil beibehaltenes Tarifwerk seine langfristige Eignung gezeigt hat. Genügen einem kassenartige, knappe Leistungen, ist dies deutlich günstiger zu haben. Beitrag im Alter: Wenn die Beiträge durch solide Unter- nehmenspolitik (s. oben) sich nur maßvoll weiterentwickelt haben, dürften Sie auch im Alter bezahlbar bleiben. Durch zusätzliche Rückstellungen aus den Überschüssen kann der Versicherer die Beiträge ab 65 unter Umständen sogar etwas senken. Entsprechend wichtig sind die erzielten Überschüsse. Die private Krankenversicherung sollte zur Familienplanung passen: Da in der PKV der Beitrag für jede Person einzeln zu zahlen ist (kein Familienbeitrag), ist es wichtig, daß man in möglichst jungen Jahren beitritt, wenn man Kinder haben will. Damit kann man in der Regel erreichen, auch mit 1-2 Kindern unter dem durchschnittlichen Höchstsatz der gesetzlichen Krankenversicherung zu bleiben. (siehe Wechsel Krankenversicherung) Idealerweise sollte die Ehefrau nach dem Erziehungsurlaub (bis 3 Jahre) durch Berufs- tätigkeit wieder versicherungspflichtig werden, oder nicht viel später. Dann dürfte die PKV auch für die Familie langfristig günstig sein. Beabsichtigt man, keine Kinder in die Welt zu setzen, bzw. sind diese inzwischen selbst berufstätig, kann sich der Wechsel in die PKV durchaus auch in höherem Alter noch lohnen. Passende Selbstbeteiligung: Angestellte wählen möglichst kleine oder, wenn es sich rechnet, gar keine Selbstbetei- ligung (SB). Der Arbeitgeber beteiligt sich gewöhnlich nicht an der SB. Daher kommt es darauf an, ob man an seiner eigenen halben Beitrag mehr einsparen kann, als die SB kosten könnte. Selbständige wählen die SB in der Regel relativ hoch, da die dabei erzielte Ersparnis meist deutlich höher ist, als die Selbstbeteiligung (SB) kosten kann. Wir schlagen daher gewöhnlich vor, die SB zu optimieren. Dabei unterstellt man, daß die SB in vollem Umfang anfällt, und rechnet diese monatlich anteilig auf den Beitrag um. Auf der Basis dieses "Effektiv-Beitrags" kann man die sinnvollste SB bestimmen. Bei jungem Eintrittsalter (insbesondere Männer) muß die SB dabei nicht allzu hoch sein. (ähnlicher Artikel Wechsel Krankenversicherung) Surminski : "Eine laxe Risikoprüfung führt dazu, dass der Versicherer häufiger und schneller mit Schäden belastet wird, also bald höhere Beitragsanpassungen drohen". Die Zitate sind Auszüge aus einem Vortrag, den Arno Surminski am 20.10.2000 in Bochum vor dem „Institut der Versicherungsmakler e.V.“ hielt. Der Titel war: "Wo sind die besten Krankenversicherer?" Surminski (Jahrgang 1934) ist Wirtschaftsjournalist, und ist durch seine äußerst sachkundigen, aber auch kritisch hinterfragenden und ausleuchtenden Betrachtungen der Versicherungsbranche eine allseits anerkannte Persönlichkeit; dabei letztlich schon eine aus der Versicherungswirtschaft nicht mehr wegzudenkende Institution. Zum Beispiel schreibt er seit über 10 Jahren den sogenannten „Surminski-Report“, eine jährliche Beurteilung der Unternehmensdaten in der Privaten Krankenversicherung nach vielen Kriterien. Neben vielen weiteren Funktionen ist er Mitglied des Versicherungsbeirates beim Bundesaufsichtsamt für das Versicherungswesen. Seit 1.10.2001 gibt es auch für die PKV einen Ombudsmann - für diese Funktion ist Herr Arno Surminski eingesetzt worden. Der Ombudsmann hat eine Einigungs- und Schlichtungsfunktion. Die Inanspruchnahme des PKV-Ombudsmanns ist kostenlos. Sitz des Ombudsmanns ist in der Berliner Geschäftsstelle des PKV-Verbands, in der Leipziger Str. 104, 10117 Berlin.

A N F O R D E R U N G    K O S T E N L O S E R   A N G E B O T E Geschlecht männlich weiblich Geburtsdatum Tag 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 Monat 01 02 03 04 05 06 07 08 09 10 11 12 Jahr 2012 2011 2010 2009 2008 2007 2006 2005 2004 2003 2002 2001 2000 1999 1998 1997 1996 1995 1994 1993 1992 1991 1990 1989 1988 1987 1986 1985 1984 1983 1982 1981 1980 1979 1978 1977 1976 1975 1974 1973 1972 1971 1970 1969 1968 1967 1966 1965 1964 1963 1962 1961 1960 1959 1958 1957 1956 1955 1954 1953 1952 1951 1950 1949 1948 1947 1946 1945 1944 1943 1942 1941 1940 1939 1938 1937 1936 1935 1934 1933 1932 1931 1930 Versicherungswunsch im Krankenhaus 1-Bettzimmer + Chefarztbeh. 2-Bettzimmer + Chefarztbeh. Mehrbett ohne Chefarztbeh. Wahl der Selbstbeteiligung ohne Selbstbeteiligung ca. 100 - 200 Euro ca. 201 - 360 Euro ca. 361 - 670 Euro ca. 671 - 1.200 Euro über 1.200 Euro Versicherungswunsch Krankengeld 90.- EURO Kein Krankengeld 20.- EURO 25.- EURO 30.- EURO 35.- EURO 40.- EURO 45.- EURO 50.- EURO 55.- EURO 60.- EURO 65.- EURO 70.- EURO 75.- EURO 80.- EURO 85.- EURO 90.- EURO 95.- EURO 100.- EURO 105.- EURO 110.- EURO 115.- EURO 120.- EURO 125.- EURO 130.- EURO 135.- EURO 140.- EURO 145.- EURO 150.- EURO Kein Krankengeld Krankengeld ab dem 43.Tag 15. Tag 22.Tag 29. Tag 43. Tag 92. Tag 183. Tag 365.Tag Krankenhaustagegeld kein Krankenhaustagegeld 10.- EURO 15.- EURO 20.- EURO 25.- EURO 30.- EURO 35.- EURO 40.- EURO 45.- EURO 50.- EURO Beschäftigungsart Selbständige(r) Beamter Freiberufler(in) Angestellte(r) Student(in) / Schüler(in) Kind / Säugling Rentner Hausfrau Arbeitslos Sonstiges Ihr Einkommen liegt unter 4.125 Euro/monatl. Brutto über 4.125 Euro/monatl. Brutto Mail Adresse    Datenschutzerklärung   JA - gelesen und akzeptiert

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