|
Lexikon zu Begriffen der privaten Krankenversicherung
Anpassung des Tagegeldes bzw. Dynamik des Tagegeldes in der PKV
Insbesondere für Angestellte ist es wünschenswert, mit einer allmählichen Entwicklung des Gehalts auch das Tagegeld entsprechend anpassen zu können.
Die Möglichkeit, die jeder hat, ist durch einen Erhöhungsantrag eine Erhöhung des Tagegeldes zu verlangen. Dabei sind jedoch in der Regel vollständige Gesundheitsangaben erforderlich. In engen Grenzen der Erhöhung gibt es mitunter auch eine verkürzte Fragestellung dazu.
Sind die Angaben unkompliziert, ist das kein Problem, macht nur etwas Aufwand. Anders allerdings, wenn sich etwas am Gesundheitszustand (nachhaltig) verschlechtert hat. Dann ist man froh, wenn es ein einfache Möglichkeit gibt, das Tagegeld doch noch zu erhöhen. Relativ häufig gibt es zumindest eine von 2 Möglichkeiten, dies zu bewirken:
Pauschaler Erhöhungsvorschlag vom Versicherer: Viele Versicherung haben in den AVB (allgemeine Versicherungsbedingungen) für das Tagegeld die Regelung, dass in bestimmten Abständen, wie z.B. jährlich, alle 2 Jahre, alle 3 Jahre, oder auch alle 4 Jahre, eine Anpassung des Tagegeldes vorgeschlagen wird. Als Maßstab für die
Erhöhung dient gewöhnlich die Beitragsentwicklung in der gesetzlichen Renten versicherung. Je nach den zeitlichen Abständen entstehen daraus dann kleine Anpassungen, wie 5,- bis 10,- Euro Tagessatz mehr. Das kostet sehr wenig mehr, und man braucht nur den Vorschlag des Versicherers unterschrieben zurückgeben. So kann man zumindest mit überschaubaren (tariflichen) Gehaltsentwicklungen Schritt halten. Für ausgesprochene Gehaltssprünge reicht das jedoch nicht aus.
Hierfür gibt es keine neuen Gesundheitsangaben, keine Wartezeiten, und keine neue Risikoprüfung. Für das neu hinzukommende Tagegeld gilt das aktuelle Eintrittsalter. Hatte man eventuell bisher im Tagegeld schon einen Risikozuschlag, gilt dieser anteilig für die Erhöhung auch.
Achtung: Wenn man solche Vorschläge z.B. 2x hintereinander ausschlägt, fällt in der Regel diese Anpassungsmöglichkeit weg. Außer man weist es zurück, weil sonst mehr abgesichert wäre, als vom Einkommen her zulässig ist. Das schadet dann nicht.
Individuelle Erhöhung durch Antrag des Kunden, kurz nach Gehaltserhöhung: Eine häufige Regelung ist auch (entweder statt der pauschalen Anpassung, oder zusätzlich zu dieser in den Bedingungen festgehalten)
Folgendes:
Man meldet sich innerhalb von 2 Monaten nach einer Gehaltserhöhung, und weist diese nach. Dann hat man das Recht, zu beantragen, dass das Tagegeld entsprechend erhöht wird. Auch recht einfach zu beantragen, aber man
muss eben selbst aktiv werden.
Hat man bisher das Nettoeinkommen voll abgesichert, kann man das auch weiterhin tun. Hatte man bisher allerdings z.B. nur 80 % des Nettoeinkommens abgesichert, kann man zwar auch erhöhen, bleibt aber weiterhin bei 80 % (des neuen Nettogehalts). Aus dieser Sicht tut man gut daran, stets das volle Netto abzusichern, und es auch so beizubehalten. Lässt man so eine Mitteilung aus, bleibt diese Lücke immer bestehen, außer man stellt einen neuen Antrag mit allen Gesundheitsangaben und mit erfolgender Risikoprüfung.
Auch für diese Regelung gilt: Es gibt es keine neuen Gesundheitsangaben, keine Wartezeiten, und keine neue Risikoprüfung. Für das neu hinzukommende Tagegeld gilt das aktuelle Eintrittsalter. Hatte man eventuell bisher im Tagegeld schon einen Risikozuschlag, gilt dieser anteilig für die Erhöhung auch.
Solche Regelungen können also schon recht vorteilhaft sein. Die individuelle Anpassung wäre besser (wenn man nicht sogar beide Möglichkeiten hat).
Die normalen Anträge zur Erhöhung des Tagegeldes machen den meisten Aufwand, und haben das Risiko von Zuschlägen oder gar Ablehnungen. Auch bei gravierenden Diagnosen das Tagegeld noch an den Bedarf anpassen zu können, ist wirklich gut.
Wenn die Versicherer solche Lösungen nicht haben, bleibt einem aber nur dieser Weg, zusätzlich noch mit Wartezeiten. Diese sind imTagegeld 3 Monate. In dieser Zeit gilt die erhöhte Leistung nur bei Unfall.
Manche Versicherer bieten dem gesunden Bestand auch außerhalb der genannten Regelungen auch mal freiwillig eine Erhöhung des Tagegeldes an. Das sollte man nutzen, da es die Lücken immerhin reduzieren hilft, wenn man eventuell schon nicht mehr das volle Nettoeinkommen abgedeckt hat.
Erhöhungen solcher Art gibt es für Selbständige eher nicht, weil es keine so konkreten Einkommenssprünge gibt, die konkret und zeitnahe nachweisbar sind. Bietet der Versicherer Erhöhungen dazu an, ist es empfehlenswert, sie zu nutzen.
Heilmittel bzw. Physiotherapie in der PKV
Mitunter denkt man bei der Bezeichnung Heilmittel an Medikamente. Das ist jedoch nicht gemeint. Heilmittel sind im Wesentlichen Physiotherapie (physikalisch-medizinische Maßnahmen), also Behandlungen bzw. Anwendungen wie medizinische Massagen, wie klassische Massage, Bindegewebemassage, Lymphdrainage, Schlingentischbehandlung, Krankengymnastik, Schwangerschaftsgymnastik, sonstige Übungen, mechanische Behandlung, Ergotherapie, Hydrotherapie, Packungen (wie Moor, Heiße Rolle, Fango u.ä.), Wärmebehandlungen (Thermotherapie),
Elektrotherapie (z.B. Reizstrom), Lichttherapie, Bestrahlung, medizinische Bäder (Balneotherapie), wie z.B. Stangerbad, Kohlensäurebad, Sauerstoffbad, Solebad, Moorbad, Atmungsbehandlung, Inhalationen, Logopädie.
Diese Behandlungen werden in der Regel nicht vom Arzt durchgeführt, müssen aber von einem Arzt verordnet sein, und medizinisch erforderlich sein, je nach Krankheitsbild. Ausgeführt werden Sie von Angehörigen staatlich anerkannter Heilberufe (Krankengymnasten, medizinische Masseure, medizinische Bademeister, Ergotherapeuten, Logopäden). Diese Berufe nennt man auch Gesundheitsfachberufe, früher Heilhilfsberufe.
Ziele sind hier im Wesentlichen Mobilisierung, medizinische Rehabilitation (wie nach Verletzungen, Operationen etc.), Schmerzreduktion, Verbesserung im Bereich des Bewegungsapparats, der Wirbelsäule, bei Gelenkerkrankungen (Rheuma), Herz-Kreislauf, Durchblutung, Stoffwechsel, Immunsystem, Muskeln, Haut.
Dies ist im Rahmen des üblichen Schutzes in der PKV enthalten. Es kann mitunter Grenzen für die Anzahl der Behandlungen geben, und es muss immer ein medizinischer Grund für die Verordnung bestehen.
Pflichtversicherungsgrenzen 2010 Versicherung
Private Krankenversicherung Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Krankenversicherung Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Krankenversicherungen Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Privat Krankenversicherung Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Privat Krankenversicherungen Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Krankenkasse Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Krankenkassen Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Private Krankenkasse Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Private Krankenkassen Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Privat Krankenkasse Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Privat Krankenkassen Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Krankenversicherer Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Privat Krankenversicherer Pflichtversicherungsgrenzen 2010
PKV Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Privat PKV Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Private PKV Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Versicherung Pflichtversicherungsgrenzen 2010
Pflichtversicherungsgrenze 2010 private Krankenversicherung
Pflichtversicherungsgrenze 2010 Krankenversicherung
Pflichtversicherungsgrenze 2010 Krankenversicherungen
Pflichtversicherungsgrenze 2010 privat Krankenversicherung
Pflichtversicherungsgrenze 2010 privat Krankenversicherungen
Pflichtversicherungsgrenze 2010 Krankenkasse
Pflichtversicherungsgrenze 2010 Krankenkassen
Pflichtversicherungsgrenze 2010 private Krankenkasse
Pflichtversicherungsgrenze 2010 private Krankenkassen
Pflichtversicherungsgrenze 2010 privat Krankenkasse
Pflichtversicherungsgrenze 2010 privat Krankenkassen
Pflichtversicherungsgrenze 2010 Krankenversicherer
Pflichtversicherungsgrenze 2010 privat Krankenversicherer
Pflichtversicherungsgrenze 2010 PKV
Pflichtversicherungsgrenze 2010 privat PKV
Pflichtversicherungsgrenze 2010 private PKV
Pflichtversicherungsgrenze 2010 Versicherung
Private Krankenversicherung Pflichtversicherungsgrenze 2010
Krankenversicherung Pflichtversicherungsgrenze 2010
Krankenversicherungen Pflichtversicherungsgrenze 2010
Privat Krankenversicherung Pflichtversicherungsgrenze 2010
Privat Krankenversicherungen Pflichtversicherungsgrenze 2010
Krankenkasse Pflichtversicherungsgrenze 2010
Krankenkassen Pflichtversicherungsgrenze 2010
Private Krankenkasse Pflichtversicherungsgrenze 2010
Private Krankenkassen Pflichtversicherungsgrenze 2010
Privat Krankenkasse Pflichtversicherungsgrenze 2010
Privat Krankenkassen Pflichtversicherungsgrenze 2010
Krankenversicherer Pflichtversicherungsgrenze 2010
Privat Krankenversicherer Pflichtversicherungsgrenze 2010
PKV Pflichtversicherungsgrenze 2010
Privat PKV Pflichtversicherungsgrenze 2010
Private PKV Pflichtversicherungsgrenze 2010
Versicherung Pflichtversicherungsgrenze 2010
Versicherungspflichtgrenze 2010 Krankenversicherung
Versicherungspflichtgrenze 2010 Krankenversicherungen
Versicherungspflichtgrenze 2010 Krankenkasse
Versicherungspflichtgrenze 2010 Krankenkassen
Versicherungspflichtgrenze 2010 Krankenversicherer
Versicherungspflichtgrenze 2010 PKV
Versicherungspflichtgrenze 2010 Versicherung
Krankenversicherung Versicherungspflichtgrenze 2010
Krankenversicherungen Versicherungspflichtgrenze 2010
Krankenkasse Versicherungspflichtgrenze 2010
Krankenkassen Versicherungspflichtgrenze 2010
Krankenversicherer Versicherungspflichtgrenze 2010
PKV Versicherungspflichtgrenze 2010
Beitragsbemessungsgrenze Krankenversicherung 2010
Beitragsbemessungsgrenze Krankenversicherungen 2010
Beitragsbemessungsgrenze Krankenkasse 2010
Beitragsbemessungsgrenze Krankenkassen 2010
Beitragsbemessungsgrenze Krankenversicherer 2010
Beitragsbemessungsgrenze PKV 2010
Beitragsbemessungsgrenze Versicherung 2010
2010 Krankenversicherung Beitragsbemessungsgrenze
2010 Krankenversicherungen Beitragsbemessungsgrenze
2010 Krankenkasse Beitragsbemessungsgrenze
2010 Krankenkassen Beitragsbemessungsgrenze
2010 Krankenversicherer Beitragsbemessungsgrenze
2010 PKV Beitragsbemessungsgrenze
2010 Versicherung Beitragsbemessungsgrenze
Beitragsbemessungsgrenze 2010
2010 Beitragsbemessungsgrenze
Pflichtversicherungsgrenze 2010
2010 Pflichtversicherungsgrenze
Beitragsbemessungsgrenzen 2010
2010 Beitragsbemessungsgrenzen
Pflichtversicherungsgrenzen 2010
2010 Pflichtversicherungsgrenzen
Die Hilfsmittel in der PKV
Auf Hilfsmittel ist man angewiesen, wenn körperliche Behinderungen oder Schwächen bestehen, Größere oder Kleinere. Diese sollen ausgeglichen oder zumindest gemildert werden, sodass man damit besser leben kann. Die grundlegende Problemstellung ist, dass nur genau die Hilfsmittel übernommen werden, die der jeweilige Versicherer in den Versicherungsbedingungen vorgesehen hat. Diese Aufzählung nennt man Hilfsmittel-Katalog. Der Hilfsmittelkatalog kann deutlich unterschiedlich umfassend sein. Je umfassender, desto besser. In nur seltenen Fällen
gibt es auch Versicherer bzw. Tarife, die einen sogenannten offenen Hilfsmittel-Katalog haben. Dann gehören ggf. neu entwickelte Hilfsmittel auch zu den erstattungsfähigen Leistungen, sofern die allgemeine Definition des Hilfsmittels erfüllt ist, und ein medizinischer Anlass für dessen Anschaffung besteht. Das wäre besonders gut, reduziert aber die möglichen Angebote zu drastisch, um sich danach allein zu richten.
Sehhilfen oder auch Kontaktlinsen sind sehr häufig in Verwendung. Die Erstattung in der PKV ist, je nach Tarif, sehr unterschiedlich. Zusammen mit der Brillenfassung kann das unter 100,-Euro liegen, es kann aber auch in Größenordnungen von 500,- Euro führen, zusammen mit der Brillenfassung. Im Allgemeinen ist es besser, wenn die Gläser bzw. Linsen komplett gezahlt werden, und es für die Fassung einen gewissen, nicht zu kleinen Zuschuss gibt. Auf jeden Fall dann, wenn die Gläser relativ stark sind, bzw. Bifokal- oder Gleitsichtgläser benötigt werden. Da bleibt mitunter von einer festen Pauschale nicht mehr viel für die Fassung übrig.
Ein Unterschied ist auch, in welchen Abständen die Leistung erfolgt. Das kann jährlich sein, z.B. alle 2 oder 3 Jahre, oder zusätzlich bzw. sogar ausschließlich dann, wenn die Sichtstärke sich um mindestens 0,5 Dioptrien geändert hat. In der Regel kann man wählen zwischen Brille und Kontaktlinsen, erhält aber fast immer nur eines von beiden gleichzeitig ersetzt. Der Hintergrund ist, dass ja nur eine Sehhilfe medizinisch notwendig ist, der Rest ist „Luxus“ bzw. von den Lebensgewohnheiten abhängig. Stark abgespeckte Tarif leisten manchmal nur für die Brille, nicht für Kontaktlinsen.
Es gibt dann eine ganze Reihe sonstiger, recht üblicher, relativ günstige Hilfsmittel, die häufig komplett geleistet werden, wie z.B. orthopädische Schuheinlagen, Herrichtung von normalen Schuhen (wie z.B. erhöhter Absatz zum Ausgleich verkürzter Beine, Bandagen, Bruchbänder, Leibbinden, Kompressionsstrümpfe, Gehstützen, Kunstaugen,
Geh- und Stützgeräte, Kunstglieder (diese können je nach Bedarf auch richtig teuer sein).
Aufwendigere, aber in der Regel erstattungsfähige Hilfsmittel, wo die Leistung jedoch begrenzt ist, oder Eigenanteile vorgesehen sind: Orthopädische Schuhe, Hörgerate, Sprechgeräte, Krankenfahrstühle. Die Grenzbeträge bzw. Zuzahlungen Muss man genau beachten.
Dann gibt es noch recht zahlreiche, z.T. sehr aufwendige Hilfsmittel, die nur dann geleistet werden, wenn der Hilfsmittelkatalog des Versicherers umfassender als üblich ist. Beispiele: Insulinpumpen, Schlafapnoegeräte, Blindenleitgeräte, Blindenstöcke, Blindenhund (eher selten übernommen), Spezialklingeln für Gehörlose; dann besonders aufwendige, lebenserhaltende Hilfsmittel, die meist auf Mietbasis überlassen werden, wie Heimdialysegeräte, Beatmungsgeräte, Nahrungspumpen, Sauerstoffgeräte, Überwachungsmonitore, spezielle Krankenbetten, und mehr. Eine abschließende Aufzählung ist hier nicht möglich.
Batterien für Hörgeräte, Reinigungsmittel für Brillen und Kontaktlinsen etc. sind so gut wie nie erstattungsfähig, das muss man dann schon selbst zahlen. Hier gibt es z.T. also wirklich viel zu beachten und zu unterscheiden, wenn man hierin einen guten Schutz haben will (die gesetzliche Kasse leistet für üblichere Hilfsmittel recht gut). Dennoch sollte das nun nicht gerade das einzige Auswahlkriterium sein.
Viele neuere Tarife sehen zumindest bei teureren Hilfsmitteln vor, dass man stets dem Versicherer die Möglichkeit gibt, das entsprechende Hilfsmittel günstiger (ggf. auch auf Leihbasis) zu besorgen. Andernfalls gibt es zum Teil erhebliche Kürzungen der Leistungen. Das über den Versicherer zu besorgen, macht absolut Sinn, denn im Rahmen von Direktvereinbarungen mit großen Anbietern von orthopädischen Produkten ergeben sich oft hohe Ersparnisse, ohne dass die Qualität der Versorgung darunter leidet. Das hilft dem Versicherer, die Beiträge niedriger zu halten, was ja auch dem Kunden von Nutzen ist. Wir empfehlen, bei höheren drohenden Kosten im jeden Fall beim Versicherer nachzufragen, ob er entsprechende Möglichkeiten hat (auch wenn die Versicherungsbedingungen dies nicht zwingend erfordern). Sollte der Versicherer keine Möglichkeit dazu haben, gibt es zumindest keine zusätzliche Kürzungen, außer den Grenzen, die ohnehin einzuhalten sind (wie z.B. bei Krankenfahrstühlen).
|
Lexikon private Krankenversicherung
